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Módulo 1: Gestión financiera

Préstamos

El primer paso para solicitar un préstamo para empresas es poner en orden su documentación. Cualquier entidad crediticia le solicitará mucha documentación. Al fin y al cabo, usted está pidiendo prestado su dinero. Quieren saber si usted es un riesgo razonable. Es posible que ya tenga una buena relación con su banco e incluso con el responsable del préstamo comercial. Pero entre bastidores hay otras personas que toman decisiones sobre su préstamo y que no lo conocen. Solo lo conocen por lo que ven en los distintos documentos que usted presenta o completa.

No se desanime. Estas cosas entre bastidores ocurren cuando se obtiene cualquier préstamo. En este caso, sin embargo, son usted y su empresa los que están siendo examinados.

Estas son algunas de las cosas que deberá tener disponibles.

  • Elabore un plan de negocio. Un plan de negocio y el plan de beneficios que contiene mostrarán cómo se utilizarán los fondos del préstamo para aumentar las ventas y la rentabilidad de su empresa, lo cual a su vez demostrará que su plan permitirá devolver el préstamo en su totalidad. Su plan debe incluir cualquier investigación que haya realizado para establecer sus costos y estrategias de marketing o ventas para respaldar los aumentos de ventas previstos. Un plan de negocios típico para un préstamo debe:
      • tener una declaración de intenciones;
      • enumerar los propietarios de la empresa;
      • describir la empresa y cómo obtendrá beneficios;
      • proporcionar estados financieros como un estado de pérdidas y ganancias y una proyección de flujo de efectivo;
      • proporcionar otros documentos, como referencias y constancia de seguro.
  • Sepa lo que puede pagar. Un préstamo es una oportunidad para aumentar el efectivo disponible, pero también aumenta su deuda. Su plan debe tener en cuenta el costo del reembolso, incluidos los intereses y las tasas. Asegúrese de que no está asumiendo más deuda de la que puede devolver en el plazo previsto del préstamo.
  • Estudie sus estados financieros. La entidad crediticia querrá ver sus estados financieros. Asegúrese de que están actualizados y son precisos. Incluya declaraciones históricas para ofrecer un panorama completa. Esté preparado para dar detalles sobre sus declaraciones y para explicar cualquier problema.
  • Compruebe su puntuación de crédito. Solicite una copia de su informe crediticio personal a cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Compruebe si hay alguna inexactitud y pida que la arreglen. Si hay algún aspecto negativo, esté preparado para explicárselo al representante de la entidad crediticia.
  • Tenga opciones de garantía. Si desea obtener un préstamo para un activo fijo (maquinaria, equipos, etc.), el propio activo suele ser la garantía del préstamo. Si no cumple, el activo se vende o se embarga. Si desea obtener una línea de crédito, es posible que no tenga que poner una garantía si tiene un sólido historial de rentabilidad. Pero si usted es nuevo para la entidad crediticia, es posible que le soliciten que ponga algo de valor contra el préstamo; solo asegúrese de que no sea su casa.
  • Se puede requerir efectivo. Si está buscando un préstamo para una nueva empresa o un proyecto de expansión, la entidad crediticia puede pedirle que ponga algo de efectivo. La contribución requerida puede oscilar entre el 10 % y el 30 % del costo total del proyecto.

Módulos

1. Gestión Financiera
- Prueba previa
- Elaboración de presupuestos
- Teneduría de libros
- Estados financieros
- Financiación a empresas
- Préstamos
- Financiación de la puesta en marcha de una empresa
- Conclusiones clave

2. Mantenimiento de Registros
3. Flujo de Efectivo
4. Construir un Crédito
5. Servicios Bancarios
6. Opciones de Financiación
7. Planificación Fiscal
8. Gestión de Riesgos

Cómo elaborar un paquete de préstamos

Obtener un préstamo no es algo que se haga por impulso. En definitiva, está asumiendo una deuda adicional, una deuda con intereses. Antes de seguir esta vía, debe asegurarse de tener toda la documentación preparada y en un formato que la entidad crediticia pueda revisar, diseccionar y considerar fácilmente.

Estos son los componentes básicos de un paquete de préstamos. Algunos de ellos le resultarán familiares, ya que también aparecen arriba.

  • Plan de negocios: Las entidades crediticias suelen solicitar ver un plan de negocio actualizado que describa sus costos, su equipo de gestión y sus estrategias de ventas y beneficios.
  • Estados financieros de la empresa. Esto incluye sus estados financieros (balance, proyecciones de flujo de efectivo y estados de pérdidas y ganancias) de los tres últimos años más el año en curso.
  • Estados financieros personales. Dependiendo del tipo de empresa que dirija, puede necesitar un estado financiero personal donde consten sus activos, pasivos y patrimonio neto. Téngalos preparados, por si acaso.
  • Declaraciones de impuestos personales y empresariales. Debe contar con las declaraciones de impuestos personales y empresariales de los tres años anteriores.
  • Detalle de la contribución al capital. Un préstamo empresarial puede requerir que el propietario aporte entre el 10 % y el 30 % en efectivo o en acciones. Incluya un resumen que documente la cantidad y la fuente de las contribuciones de capital propuestas.
  • Informe de crédito. Las entidades crediticias pedirán su informe crediticio personal como parte del proceso de solicitud, pero usted tener conocimiento de lo que contiene para poder abordar cualquier inconveniente que pueda surgir.
  • Las entidades crediticias suelen exigir una garantía, así que incluya opciones en su solicitud; activos personales o empresariales que pueda utilizar como garantía del pago del préstamo.
  • Documentación de los costos del proyecto. Incluya acuerdos de compra, tasaciones, contratos y estimaciones oficiales que documenten el costo previsto de su proyecto.

Cómo obtener un préstamo

Ahora que toda la documentación está en orden, es el momento de buscar un préstamo. Como se ha señalado, es posible que su banco actual no tenga la mejor oferta o las mejores condiciones. Además, sus prácticas de préstamo pueden ser más estrictas que las de otras instituciones más pequeñas.

Antes de que empiece a golpear puertas o a completar solicitudes de préstamo, aquí le presentamos algunas de las cosas en las que una entidad crediticia se fijará para considerarlo un candidato viable para un préstamo.

Buena puntuación de crédito. Su historial crediticio dice mucho de usted y de cómo gestiona sus deudas. Por lo general, se revisan los últimos siete años, y la entidad crediticia se fijará en la cantidad de crédito que tiene y en lo bien que lo ha pagado, especialmente los préstamos.

Contribución al capital. Usted debe poner dinero, ya sea en forma de efectivo o de capital, que puede ser equipos, maquinaria, bienes inmuebles y otros activos fijos. La cantidad y el tipo indican a la entidad crediticia el grado de compromiso con el proyecto y el riesgo que está dispuesto a asumir con su propio patrimonio.

Capacidad de pago. Sus estados financieros de los últimos tres años proporcionarán a la entidad que evalúa prestarle el dinero una buena comprensión de su capacidad para pagar las deudas y mantener un flujo de efectivo positivo al mismo tiempo. Los criterios varían según la entidad, pero hay que demostrar unos beneficios históricamente fuertes, una buena capacidad de gestión y un potencial de crecimiento.

Relación préstamo-valor. Si va a comprar un edificio, un terreno, equipos o maquinaria con el préstamo, la entidad crediticia suele prestar entre el 70 % y el 90 % del valor de mercado. Una evaluación determinará el importe máximo del préstamo, y su empresa tendrá que compensar la diferencia.

Buscar un préstamo

Si necesita pedir un préstamo, le conviene comparar precios. Algunos préstamos garantizados por el gobierno pueden ser ofrecidos por un banco en particular de su comunidad. Si necesita un préstamo de menor cuantía, puede considerar un microcrédito de la SBA, que ofrece asesoramiento empresarial y asistencia técnica, y préstamos de hasta 50,000 dólares. Algunos segmentos específicos de la comunidad empresarial, como los veteranos o los que se encuentran en zonas designadas como catástrofes, pueden calificar para préstamos especiales.

Aquí hay otros lugares para tener en cuenta:

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