Conceptos básicos

En la última década, los servicios bancarios han cambiado notablemente. La mayoría de las actividades que solían requerir una visita al banco ahora pueden realizarse mediante el sitio web del banco, por teléfono o en un cajero automático. Muchas otras pueden llevarse a cabo a través de transferencias digitales de fondos entre dos partes por medio de aplicaciones, como Paypal y Venmo.

Aun así, en ocasiones, tendrá que recurrir directamente al personal en la sucursal del banco. Ellos lo podrán ayudar a establecer una cuenta comercial, solicitar un préstamo, transferir mayores sumas de dinero entre usted y sus proveedores y obtener una línea o tarjeta de crédito.

Construir una relación bancaria

Construir una relación con un banco es muy similar a construir cualquier otro tipo de relación. No empieza en un día y, sin duda, no comienza en el momento en que usted determina que necesita un préstamo. Seleccionar el banco adecuado para usted lleva tiempo y construir una relación con el personal del banco lleva aún más tiempo, desde el gerente de la sucursal y el gerente de relaciones hasta el agente de préstamos y el gestor de cuentas. Cada una de estas personas tiene un papel que desempeñar en cuanto a sus necesidades bancarias y los servicios que pueden ofrecerle. También pueden asesorarlo sobre cómo aumentar su solvencia y obtener un crédito; cómo sacar el mayor rendimiento de sus servicios y productos, y cómo aprovechar los amplios conocimientos del banquero y sus contactos en la comunidad.

La confianza es fundamental en cualquier relación y es la base de una relación bancaria duradera.

Como cliente, usted debe demostrar al banco que puede confiarle el dinero en caso de que necesite una línea de crédito, una tarjeta de crédito o un préstamo. Se aconseja que se conecte con su banco al menos una vez cada tres meses o cuando ocurra algo importante, por ejemplo, si gana una cuenta importante o si sus ingresos aumentan significativamente.

Si su empresa recién comienza, debe dedicar parte de su tiempo a explicar a los ejecutivos bancarios de qué se trata. Si vive en una comunidad más pequeña, invite a su ejecutivo bancario personal o al gerente del banco a que conozca su negocio. También puede hacerlo si hará una gran inauguración o una celebración de aniversario. Estas son excelentes oportunidades para hablar con miembros del banco sobre su empresa o sus planes a futuro.

Mitos sobre ejecutivos bancarios y bancos

Los productos y servicios que ofrecen los bancos pueden ayudarlo a gestionar sus finanzas diarias y mejorar su salud financiera a largo plazo. Sin embargo, existen mitos que impiden que las pequeñas empresas trabajen más estrechamente con su banco local o cualquier institución financiera.

Estos son algunos de los mitos más comunes.

Mi empresa es demasiado pequeña para interesarle a un banco. La cantidad de dinero que tiene actualmente no tiene importancia. Mediante sus conocimientos y servicios, los bancos saben que pueden ayudarlo a hacer que su empresa crezca a partir de sus fondos existentes. En cuanto obtenga su Número de Identificación del Empleador (EIN) a través del Servicio de Impuestos Internos, podrá abrir una cuenta bancaria comercial con un pequeño saldo inicial. Los bancos más chicos tienden a ser más flexibles con las pequeñas empresas; por ello, es recomendable que busque un banco comunitario y bancos nacionales más grandes y compare las comisiones y los servicios.

Mi préstamo es demasiado pequeño para que un banco lo tenga en cuenta. Primero, no necesita ser cliente del banco para solicitar un préstamo en esa entidad; lo que no quiere decir que tener una cuenta no ayude, ya que creará una relación entre usted y el banco. Las condiciones para la concesión de préstamos difieren según el banco, por ejemplo, la cantidad mínima que prestarán, el tipo de negocio al que prestarán y la cantidad de años que la empresa debe tener. Resista la tentación de hacer suposiciones sobre el interés que tiene su banco por ofrecerle financiación. Y si un banco no está interesado, seguro que otro sí lo estará.

Los bancos quieren un historial de crédito perfecto. Los bancos quieren poder confiar plenamente en que usted devolverá un préstamo o una línea de crédito, pero el historial de crédito personal es solo un aspecto a analizar para concederle un préstamo. Las entidades crediticias también querrán ver su plan de negocio, su historial, las proyecciones de flujo de efectivo y los ingresos suficientes. Si su historial crediticio no es tan sólido como le gustaría, puede consultar el Módulo 4: Crédito empresarial sólido para revisar sus opciones de mejora.

Una solicitud de préstamo tarda meses en tramitarse. El banco revisará los materiales de su solicitud de préstamo a fondo; el proceso de evaluar el riesgo y suscribir el préstamo lleva tiempo. En la mayoría de los casos, la aprobación del crédito y la financiación son relativamente rápidas, si tenemos en cuenta lo que está en juego. Cuando solicite un préstamo o una línea de crédito, pregunte por adelantado los plazos para poder gestionar sus expectativas y saber cuándo debe ponerse en contacto con el banco si aún no ha recibido una respuesta.

Las tasas son demasiado elevadas. Las tasas de los productos financieros varían mucho; de hecho, algunas pueden eliminarse o reducirse, especialmente si ya tiene una relación con el banco. Si las tasas le parecen un poco elevadas, no dude en pedir mejores condiciones, como la reducción de las comisiones y la inclusión de garantías para reducir el tipo de interés o cambios en las fechas de pago. Algunos bancos incluyen las comisiones en el préstamo; de esta manera, reducen el monto del adelanto. Solo recuerde, con el tiempo, esas tasas acumularán intereses. En definitiva, acepte un préstamo o una línea de crédito solo si se siente cómodo con las condiciones y sabe que puede devolver el préstamo tal y como se lo ofrecieron. Si no es así, es mejor que busque otra entidad.