Módulo 6: Opciones de financiación
Fuentes comunes
Los propietarios tienen muchas opciones de financiación para su empresa, desde usar ahorros personales hasta obtener un préstamo bancario. Entre estas dos opciones, hay muchas otras formas de financiar una empresa. Cada una de ellas trae aparejados distintos riesgos, tasas, tipos de interés y condiciones de pago. Es importante recordar que nunca debe sobrecargarse. Debe asegurarse de poder mantener la situación bajo control. El dinero gratis no existe; tarde o temprano, siempre tendrá que pagar lo que deba.
Autofinanciación, regalos y préstamos informales
La autofinanciación es la forma más común de financiar una nueva empresa. Para cumplir el sueño de tener su pequeña empresa, la mayoría de los emprendedores usan sus ahorros personales, reciben regalos monetarios, u obtienen préstamos informales o inversiones por parte de amigos, familia u otras personas.
Al principio, obtener un préstamo de una institución financiera o un inversionista externo no es tarea fácil, principalmente por el riesgo que supone prestarle dinero a una nueva empresa sin un historial de éxito y sin una garantía para el préstamo.
Si recibe préstamos informales de terceros, asegúrese de tenerlos en cuenta al momento de calcular su flujo de efectivo en sus hojas de cálculo de balance y flujo de efectivo; manténgalos allí hasta que sean condonados o cancelados. Si recibe un regalo en efectivo, puede incluirlo en su programa de contabilidad empresarial o en su aplicación como capital empresarial. Como siempre, es recomendable que consulte a un contador cuando se reciba este tipo de préstamos o regalos.
Préstamos a plazos para empresas
Mientras que las líneas de crédito se utilizan para satisfacer las necesidades de liquidez a corto plazo, los préstamos a plazos para empresas pueden utilizarse para adquirir vehículos, equipos o bienes inmuebles. A diferencia de una línea de crédito, de la que se extrae dinero a medida que se necesita, un préstamo a plazos se desembolsa por adelantado. Para saldar el préstamo y los intereses, deberá hacer pagos durante un tiempo determinado. Un ejemplo es el Fondo Flexible para Pequeñas Empresas, que otorga préstamos de hasta $150,000 a pequeñas empresas.
En general, para los préstamos a plazos fijos se pone como garantía, equipos, vehículos o bienes inmuebles. Si no abona el préstamo dentro de los términos acordados, la entidad crediticia podrá liquidar estos activos. Los préstamos a plazos son los que tienen pagos mensuales establecidos que las empresas deben abonar, pero a diferencia de lo que sucede con una línea de crédito, usted puede solicitar financiación adicional en caso de que la necesite.
En el caso de los préstamos para equipos y vehículos, la duración de la financiación está sujeta a la vida útil de dichos productos. Mientras que los préstamos para bienes inmuebles suelen tener plazos más largos. En ciertos casos, los prestatarios deciden saldar sus préstamos con antelación; asegúrese de evacuar todas sus dudas en relación con las multas por pago anticipado cuando esté buscando un préstamo.
Línea de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial puede utilizarse para cubrir los gastos operativos a medida que surgen. Suelen ser necesidades de financiación a corto plazo, como la compra de existencias, cubrir un déficit en el flujo de efectivo debido a que un cliente se retrasó en el pago y otros gastos inesperados.
Para las líneas de crédito se suele poner como garantía los bienes de la empresa, como equipos, bienes inmuebles a nombre de la empresa o cuentas por cobrar. Las líneas de crédito más pequeñas pueden servir como protección de sobregiro de la cuenta de crédito de una empresa.
Si tiene una línea de crédito, debe realizar pagos mensuales sobre el saldo pendiente. La mayoría de las líneas de crédito tienen tasas de interés variables sujetas a un índice, como el tipo de interés preferencial. A diferencia de un préstamo empresarial, una línea de crédito puede permanecer abierta siempre que el prestatario cumpla con las condiciones de la entidad crediticia. No se desembolsa en una única suma de dinero, como sucede en los préstamos empresariales. Puede retirar fondos de su línea de crédito a medida que los necesita y pagará intereses sobre el saldo restante, no sobre el total de la línea de crédito.
Tarjetas de crédito comerciales
Una tarjeta de crédito empresarial es muy parecida a una línea de crédito. En función de sus necesidades y su historial crediticio, el banco le ofrecerá una tarjeta de crédito con un límite máximo, similar a una tarjeta de crédito personal. Estas tarjetas suelen otorgarle un periodo de gracia en el que no se le cobran intereses siempre que pague la totalidad del saldo adeudado antes de la fecha de vencimiento. Una tarjeta de crédito empresarial puede ayudarlo a construir el historial crediticio de su empresa, así como a evitar intereses elevados en sus compras.
Lo recomendable es que elija una tarjeta de crédito después de llevar a cabo una investigación detallada. Compare las comisiones, condiciones y tasas de interés, así como cualquier recompensa o beneficio.
Se pueden emitir tarjetas de crédito adicionales para los usuarios autorizados; sin embargo, es recomendable que analice los riesgos, ya que usted será el responsable por cualquier deuda contraída, no el usuario. Antes de solicitar una tarjeta de crédito adicional, hable con su ejecutivo bancario sobre las diferentes opciones y riesgos potenciales.
Préstamos para destinos específicos y programas de garantía de préstamos
Además de las opciones de financiación tradicionales ya mencionadas, existen programas de préstamos para industrias, eventualidades y propietarios de empresas específicos:
- Préstamos agrícolas para cultivos, ganado o maquinaria agrícola
- Préstamos de fabricación para los equipos que necesitan las fábricas
- Programas de garantías de préstamos para veteranos y miembros del servicio militar
- Programas de garantías de préstamos para exportadores
- Préstamos por desastres para pequeñas empresas afectadas por desastres naturales
Programas gubernamentales para pequeñas empresas
- La SBA garantiza la devolución de una parte específica de las líneas de crédito y los préstamos a plazo que conceden y atienden las entidades crediticias participantes, lo que les permite aprobar préstamos que de otro modo no aprobarían. Además, el Programa de micropréstamos de la SBA otorga subvenciones y préstamos directos a aquellos microentidades crediticias sin ánimo de lucro que reúnen los requisitos necesarios; de esta manera, podrán conceder préstamos de hasta $50,000, acompañados de formación empresarial y asistencia técnica a las pequeñas empresas nuevas y en crecimiento.
Por último, puede que algunos prestatarios sean elegibles para los programas especiales de préstamos de la SBA, como los veteranos o las víctimas de catástrofes.
- El área de Desarrollo Rural del Department of Agriculture de EE. UU. proporciona subvenciones, préstamos y garantías de préstamos diseñados para ayudar a las empresas rurales y a los productores agrícolas solventes a obtener el crédito que necesitan. Estos programas son diseñados para preservar y crear puestos de trabajo.
- La Minority Business Development Agency del Departamento de Comercio de EE. UU. cuenta con una red nacional de Centros para el Desarrollo de Empresas pertenecientes a Minorías y socios nacionales e internacionales que proporcionan a las empresas que pertenecen a grupos minoritarios asistencia técnica, así como acceso a capital, contratos y nuevas oportunidades de mercado.
- Los gobiernos estatales y locales gestionan sus propios programas para fomentar el espíritu empresarial en las comunidades marginadas. Algunas agencias estatales y locales ofrecen préstamos directamente a las pequeñas empresas como parte de sus medidas de desarrollo económico, además de gestionar programas de garantía de préstamos implementados por entidades crediticias del sector privado.
- La Office of Small and Disadvantaged Business Utilization (dentro de las agencias gubernamentales locales y federales) brinda apoyo para conseguir contratos gubernamentales.