Módulo 4: Construir un crédito
Informes de crédito empresarial
Si bien son muy similares a los informes de créditos personales, los informes de crédito empresarial proporcionan a las entidades crediticias, proveedores y vendedores información sobre la capacidad de su empresa para contraer deudas, realizar pagos y adquirir líneas de crédito.
Como ya hemos aprendido, un informe de crédito personal cuenta con cuatro secciones principales:
- Información de identificación personal
- Historial de crédito
- Consultas de crédito
- Información de registros públicos
De la misma manera, los informes de crédito empresarial también tienen cuatro secciones:
- Información de identificación de la empresa
- Historial de crédito de empresarial
- Antecedentes de la empresa, registro e información financiera
- Información de registros públicos
A diferencia de los informes de crédito personales, los informes de crédito empresarial suelen estar a disposición del público. Esto significa que los posibles clientes, socios y proveedores pueden adquirir su informe de crédito empresarial en una agencia de informes de crédito empresarial. Si bien no están obligadas a hacerlo, estas agencias pueden proporcionarle un informe gratuito sobre su empresa en caso de que lo solicite.
¿Quiénes son estas agencias de informes de crédito empresarial?
Hay tres agencias de informes de crédito empresarial muy conocidas.
- Dun & Bradstreet (D&B) se centra en la forma en que su empresa interactúa con los vendedores y proveedores (desempeño crediticio empresarial).
- Equifax se centra en cómo su empresa gestiona sus líneas de crédito y préstamos.
- Experian Business se centra en la información crediticia que brindan las entidades crediticias y los proveedores de la empresa.
Cada agencia de informes cuenta con diferentes tipos de información sobre su empresa. Entre los que se incluyen:
Información de identificación de la empresa
-
- Nombres legales y comerciales de la empresa
- Direcciones, números de teléfono, sitios web de la empresa
- Número del Sistema Universal de Numeración de Datos (Data Universal Numbering System, DUNS)
- Códigos de clasificación de la industria
Historial de crédito de empresarial
-
- Entidades que le han otorgado créditos a su empresa
- Datos de pago de proveedores y acreedores
- Puntuaciones y calificaciones de riesgo
Antecedentes de la empresa, registro e información financiera
-
- Datos de registro e incorporación
- Estructura legal y accionaria
- Historial de la empresa
- Afiliaciones
- Informes financieros de la empresa
- Contratos, subvenciones, préstamos e inhabilitaciones del gobierno federal
- Datos autoinformados
Información de registros públicos
-
- Demandas, embargos y juicios
- Registros de la empresa
- Incorporación y declaraciones de quiebra actuales y anteriores por parte de los tribunales estatales y del condado
Módulos
1. Gestión Financiera
2. Mantenimiento de Registros
3. Flujo de Efectivo
4. Construir un Crédito
- Prueba previa
- Los informes de crédito y su empresa
- Impacto del crédito personal en su empresa
- Informes de crédito empresarial
- Establecer el crédito empresarial
- Qué buscan las entidades crediticias
- Conclusiones clave
- Recursos
5. Servicios Bancarios
6. Opciones de Financiación
7. Planificación Fiscal
8. Gestión de Riesgos
Prácticas equitativas de otorgamiento de préstamos
Los informes de crédito empresarial no están contemplados por la Ley de Informes de Crédito Justos. Aunque no se centran directamente en los informes de crédito, hay otras leyes y regulaciones que se aplican al acceso de las pequeñas empresas al crédito. Como empresario, le corresponden los derechos que establece la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (Equal Credit Opportunity Act, ECOA), que les exige a los acreedores que garanticen que la suscripción y los precios no sean discriminatorios. Los acreedores también están obligados a dar curso a sus solicitudes de crédito en el momento adecuado y a mantenerlo informado sobre su estado.
Si cree que le denegaron un crédito o que las condiciones que le ofrecieron no son favorables debido a su raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil o edad (siempre que tenga la edad suficiente para celebrar un contrato), o porque sus ingresos, o parte de ellos, proceden de un programa de asistencia pública, o si cree que ha sido discriminado de cualquier otra forma, puede optar por alguna de las siguientes opciones:
- Presentarle una reclamación al acreedor.
- Denunciar la posible violación ante la Fiscalía General de su estado, a la Federal Trade Commission, (FTC), el principal regulador bancario (el Banco de la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda o la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) o la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), según corresponda.
- Contratar un abogado.
Puntuación de crédito empresarial
Al igual que ocurre con las puntuaciones de créditos personales, el sistema de puntuación utilizado para las empresas varía según la entidad. Cada agencia de informes de crédito empresarial cuenta con sus propios criterios de puntuación y clasificación. Sin detenernos demasiado en este tema, estos son algunos ejemplos:
Dun & Bradstreet utiliza puntuaciones predictivas basadas en el rendimiento. Su puntuación PAYDEX va de 1 a 100 y refleja el historial de pagos de su empresa según los informes de los proveedores. Es necesario que al menos tres proveedores informen a Dun & Bradstreet para que se cree una puntuación inicial. Los proveedores utilizan PAYDEX para determinar las condiciones comerciales que se le ofrecen a una empresa, por ejemplo, cuándo vence una factura.
Equifax Business calcula la puntuación empresarial según su índice de pago que varía de 1 a 100. Este índice se basa en los informes de acreedores, proveedores y algunas entidades crediticias. La puntuación predice la probabilidad de que su empresa enfrente graves retrasos en sus pagos, posea cuentas incobrables o entre en quiebra en un periodo de 12 meses.