Módulo 4: Construir un crédito

Módulos

1. Gestión Financiera
2. Mantenimiento de Registros
3. Flujo de Efectivo
4. Construir un Crédito
- Prueba previa
- Los informes de crédito y su empresa
- Impacto del crédito personal en su empresa
- Informes de crédito empresarial
- Establecer el crédito empresarial
- Qué buscan las entidades crediticias
- Conclusiones clave
- Recursos

5. Servicios Bancarios
6. Opciones de Financiación
7. Planificación Fiscal
8. Gestión de Riesgos

Ejercicio n.º 1: Comparación de las opciones de préstamos y entidades crediticias

Veamos cómo se puede organizar la financiación y la repercusión que puede tener su crédito sobre el préstamo que solicita y recibe.

Rosa y Albert desarrollaron una nueva tecnología para regar las plantas de manera automática. Probaron los dispositivos con varios clientes, pero todavía no vendieron ninguno.

Para financiar la producción total necesitan un préstamo de $100,000. Los emprendedores se reúnen con un asesor del Centro para el Desarrollo de Pequeñas Empresas (SBDC) de su comunidad para que les brinde ayuda, quien les presenta a dos posibles entidades crediticias: Un banco local y una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario certificada (Community Development Financing Institution, CDFI). El banco trabaja regularmente con el SBDC, por lo que existe una relación y un conjunto flexible de productos. La CDFI no solo ofrece microcréditos, sino que apoya a las empresas mediante asistencia técnica y capacitaciones.

Opción 1: un banco local
Rosa y Albert visitan primero el banco local y se enteran de que el banco puede ayudarlos de dos maneras:

1. El banco les proporcionará una cuenta comercial bajo condiciones convenientes y renunciará a algunas comisiones dado que les ofrece un paquete para pequeñas empresas que incluye servicios comerciales de bajo costo.
2. El banco les proporcionará una tarjeta de crédito empresarial para que Albert pueda establecer un historial de crédito empresarial.

Lamentablemente, el banco no puede otorgarles el préstamo de $100,000 debido a los problemas de liquidez de Albert, la falta de garantías, o de alguien que pueda avalar su préstamo, y su incapacidad para demostrar que su empresa podrá devolver el préstamo. Su puntuación de crédito personal tiene algunas manchas, y no cuenta con una puntuación de crédito empresarial. Rosa no tiene un historial de crédito personal.

Opción 2: una entidad crediticia en línea
Al salir del banco decepcionada, Rosa decidió ponerse en contacto con una empresa en línea que promociona financiaciones rápidas para empresas. Presenta una solicitud y recibe una oferta que no comprende del todo. Aun así, está contenta con la posibilidad de obtener un préstamo.

Antes de completar el papeleo, decide hablar con Albert. Se comunican con un asesor de confianza de su comunidad que está encantado de explicarles las condiciones del préstamo. Su asesor les explica las condiciones, que incluyen una comisión de apertura de $4000 (el 4 % del importe del préstamo, que es de $100,000), una comisión administrativa mensual de $10 que debe abonarse junto con los pagos, y pagos del 20 % de los ingresos comerciales diarios de la empresa hasta que cancelen el préstamo. Si bien la entidad crediticia cubriría la totalidad del préstamo, su asesor le indica que no es un negocio que beneficie a la empresa. Las condiciones de reembolso no son favorables, y les resultará muy difícil devolver el dinero.

Opción 3: una CDFI
El asesor les recomienda a Albert y Rosa que consulten a la Institución Financiera de Desarrollo Comunitario certificada (CDFI) local. Después de trabajar estrechamente con un representante de la CDFI durante tres días hábiles, se enteran de que la CDFI les otorgará $50,000 para financiar la expansión. Sin embargo, lo hará con un tipo de interés ligeramente superior al que esperaban, en parte por sus historiales de crédito personal y empresarial. Las condiciones del préstamo son un 12 % de interés en 60 meses y una tasa de solicitud de préstamo reembolsable de $150 si se aprueba el préstamo.

Cada una de estas opciones trae aparejado un cierto riesgo para la empresa. La oferta del banco no los ayudará a financiar la producción, pero les dará un punto de partida para establecer un crédito para la empresa. La segunda opción financiará el préstamo en su totalidad, pero tiene comisiones iniciales muy altas y una suma de dinero elevada basada en los ingresos del negocio, lo que limita el flujo de efectivo. La última opción no les permitirá acceder al monto total que necesitan; sin embargo, les servirá para comenzar y los ayudará a financiar una visión reducida de sus planes y, una vez que las ventas repunten, podrán volver a centrarse en la expansión.

Bienvenido a “Construir un crédito para la pequeña empresa”.

En este módulo se analizará la importancia de tener un buen historial de crédito personal y empresarial.

La primera sección del Módulo 4 examina la relación entre un buen historial crediticio y el éxito empresarial. En la segunda y la tercera sección se analizan los aspectos específicos de los informes y las puntuaciones de crédito personales y empresariales y se ofrecen algunas de las mejores prácticas para establecer un historial de crédito y mejorar las puntuaciones. En la cuarta sección se examina el panorama de la información empresarial en Estados Unidos y cómo los acreedores y otras empresas utilizan los historiales de crédito para evaluar las solicitudes de préstamos empresariales, las oportunidades de contratación y las condiciones de crédito.

A efectos de esta capacitación, el término “crédito” se refiere al historial de crédito personal y empresarial, a los informes de crédito y a las puntuaciones y no a los productos y servicios de préstamo. En este módulo utilizaremos algunos términos técnicos, por lo que hemos incluido un Glosario de términos al final que puede consultar si algo no está claro.

¿Qué sabe usted sobre construir un crédito?

Construir y mantener un buen crédito puede ser una de las disciplinas más difíciles de dominar para los propietarios de empresas. Sin embargo, puede tener un impacto significativo en el éxito final de su negocio ya que necesita dinero para ganar dinero.

Lea cada una de las afirmaciones que aparecen a continuación y seleccione el número que corresponde a su nivel de confianza, del nivel 1 (el nivel más bajo) al 4 (el nivel más alto). No hay respuestas correctas o incorrectas.