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Módulo 6: Opciones de financiación

Lista de verificación de financiación de pequeñas empresas

El objetivo de esta herramienta es alentar a los emprendedores a trabajar con ejecutivos bancarios, asesores de pequeñas empresas y proveedores de asistencia técnica u otros asesores expertos para que lo ayuden a tomar decisiones informadas al momento de buscar financiación y antes de firmar acuerdos de financiación o contratos de préstamos.

Oportunidades de financiación de empresas

a. ¿Su pequeña empresa reúne los requisitos para obtener una garantía de préstamo del gobierno federal, estatal o local u otros programas para pequeñas empresas?
b. ¿Qué entidades crediticias ofrecen dichos programas?*
c. ¿Llevó a cabo una investigación de la reputaciónde las entidades crediticias de las cuales pretende obtener la financiación, o se las recomendó algún asesor de confianza?
          Nota: Busque asesoramiento especializado para evaluar todas las opciones de financiación.
d. ¿Las entidades crediticias le ofrecen capacitación empresarial,o bien, usted les solicitó recomendaciones de asistencia técnica?

Acuerdo de financiación/contrato de préstamo

a.¿Ha hablado sobre las posibles condiciones de financiación con las entidades crediticias, como los tipos de interés, la duración y las cláusulas del contrato de préstamo?
b. En algún momento, ¿se sintió presionado por las entidades crediticias para que tome una decisión rápida en cuanto a la aceptación y firma de los documentos de financiación sin comprenderlos?
             Nota: Exija que se le brinde la información y la asistencia que necesita.
c.¿Hay representantes de la entidad crediticia disponibles para responder todas sus preguntas? ¿Tiene la información de contacto del Servicio de Atención al Cliente?
d ¿Cuenta con la ayuda de un contador público matriculado, un mentor empresarial u otro profesional para revisar los documentos??

Costo del préstamo

a.¿Entiende el plan de pago del préstamo y el desglose de los importes del capital y los intereses adeudados a lo largo del tiempo?
b. ¿Existen opciones de financiación a corto plazo (menos de seis meses)? Si la respuesta es sí, ¿analizó cuidadosamente otras opciones y comparó los costos de los distintos préstamos?
c. ¿Conoce la tasa de interés de cada préstamo propuesto, si es variable o fijo, y cómo se calcula sobre sus pagos?
d. ¿Qué otras tasas de préstamo existen, incluidas las tasas de solicitud, por pago fuera de plazo o de pago anticipado?
e. ¿Conoce el monto total que se necesita para cancelar los préstamos, en cualquier momento, dentro de los plazos?

Condiciones de pago

¿Los préstamos requieren pagos mensuales o un tienen un plan de pago diferente (por ejemplo, pagos diarios o semanales)?

Tipo de financiación

¿Le ofrecen un préstamo, un adelanto de efectivo para comerciantes u otra cosa?
           Nota: Un adelanto no genera una deuda; son fondos que se otorgan por adelantado a cambio de una parte de las futuras ventas con tarjetas de crédito y débito.
En el caso de obtener un adelanto, ¿conoce el proceso de devolución, las restricciones y el costo total?

Capacidad de reembolso

a. ¿Las entidades crediticias solicitan información para evaluar su capacidad de reembolso de los préstamos?
b. ¿Las entidades crediticias le preguntan cómo va a devolver los préstamos?
c. ¿Sabe si sus proyecciones de flujo de efectivo se ajustarán a los pagos previstos del préstamo?
d. ¿Entiende cuáles son las consecuencias si no devuelve el préstamo?
e. ¿Entiende los riesgos de perder los bienes que ofrece como garantía en caso de no devolver el préstamo?

Lista de verificación de su idoneidad para acceder a un préstamo

Tener en cuenta estas preguntas puede facilitarle la tarea a la hora de solicitar un préstamo. Si no sabe la respuesta de alguna pregunta, ¡no se preocupe! En general, las entidades crediticias le brindarán la información necesaria para evaluar su solicitud. En caso de ser necesario, le proporcionarán explicaciones detalladas. Si la propiedad de su empresa está dividida entre varias personas, cada propietario debe completar las preguntas de la lista de verificación que tengan un asterisco (*).

INFORMACIÓN PERSONAL

¿Tengo las declaraciones de impuestos personales de los últimos dos o tres años? ¿Soy moroso o estoy en deuda con el gobierno de Estados Unidos?
           Nota: Si usted es moroso o tiene deudas, esto podría ser motivo de descalificación para participar en los programas del gobierno.
¿Conozco la cantidad de efectivo y el valor de los bienes personales que aporté a mi empresa (es decir, el valor de los fondos propios en el balance)?¿Verifiqué que mis informes de crédito personales no tengan información errónea o inexacta? ¿Cuál es mi puntuación de crédito personal?
En caso de solicitar un préstamo empresarial, ¿sé qué pagos de mi empresa puedo costear si tengo en cuenta todos mis otros ingresos y gastos? ¿Puedo cubrir cualquier déficit de la empresa? 

INFORMACIÓN DE LA EMPRESA

¿Cuento con una versión larga y una corta del plan de negocio?
          Nota: En general, las entidades crediticias esperan entre 5 y 10 páginas.
¿Tengo las declaraciones de impuestos de la empresa de los últimos dos o tres años (incluidos los planes de apoyo)?
¿Tengo los registros del último año o de los últimos dos años de los estados financieros y otras proyecciones financieras de la empresa?
¿Tengo la documentación de propiedad de la empresa los cambios de propiedad a lo largo del tiempo, si corresponde? ¿Qué porcentaje de la empresa pertenece a cada socio, incluidos los inversores?
¿Sé cuál es la estructura de mi empresa (empresa unipersonal, sociedad de responsabilidad limitada, sociedad anónima de tipo S o de tipo C)? ¿Cuento con la documentación de incorporación de mi empresa?
¿Cuento con un plan de sucesión o seguro de vida?
¿Verifiqué que mis informes de crédito empresarial no tengan información errónea o inexacta?
¿Tengo todo el resto de la información y documentación que la entidad crediticia puede solicitarme?

INFORMACIÓN QUE AYUDA A DETERMINAR EL TIPO Y EL IMPORTE DEL PRÉSTAMO

¿Es necesario que siempre tenga dinero para pagar los costos de producción/servicios que no cubra miflujo de efectivo?
Actualmente, ¿tengo una relación con una o más entidades crediticias?

Glosario de términos

A continuación, hay una lista de términos sobre el crédito y los préstamos comúnmente utilizados. Siéntase libre de marcarlos y usar el enlace para poder consultarlos fácilmente cuando lo necesite.

 

TÉRMINO

DEFINICIÓN

Quiebra

Procedimiento legal que puede eximir a una persona del pago de sus deudas.

Historial de crédito de empresarial

Registro, a veces también denominado expediente o perfil crediticio empresarial, de la capacidad que posee una empresa para pagar sus deudas y su responsabilidad al momento de pagarlas (véase también historial de crédito personal).

Informe de crédito empresarial

Documento que detalla la información elaborada por una agencia de informes de crédito empresarial. Este informe incluye un resumen de la propiedad de la empresa, información comercial y de pagos, relaciones bancarias comerciales, registros públicos e información del gobierno federal.

Agencia de informes de crédito empresarial

Agencia que lleva un registro del historial de crédito de las empresas. También conocida como “agencia de información crediticia”

Puntuación de crédito empresarial

Indicador de la capacidad de una empresa para pagar sus deudas elaborado a partir de algoritmos estadísticos (véase también la puntuación de crédito personal).

Cuentas incobrables

Cuenta vencida que se derivó a un especialista para que se encargue de cobrar parte o la totalidad del monto adeudado (por ejemplo, si no paga sus facturas, después de un periodo de tiempo, el acreedor puede solicitarle a una agencia de cobros que se encargue de cobrar la deuda).

Agencia de informes de crédito del consumidor

Agencia que recopila o evalúa regularmente la información crediticia u otro tipo de información de las personas y vende informes resultantes a acreedores y otras personas. Los clientes característicos de estas agencias son los bancos, entidades crediticias hipotecarias, empresas de tarjetas de crédito y otros tipos de entidades financieras.

Institución Financiera de Desarrollo Comunitario certificada (CDFI)

Institución financiera designada por el Departamento del Tesoro de EE. UU. dedicada a conceder préstamos responsables y asequibles a las comunidades de bajos ingresos y sectores vulnerables. Las CDFI tienen múltiples áreas de enfoque, como el desarrollo de microempresas y pequeñas empresas. Las CDFI incluyen instituciones reguladas, como los bancos de desarrollo comunitario y las cooperativas de crédito, e instituciones no reguladas, como los fondos de capital riesgo y préstamos. Las CDFI certificadas pueden solicitar premios para los diversos programas ofrecidos por el Fondo de las CDFI. Las CDFI pueden tener una suscripción más flexible que las entidades crediticias tradicionales porque su misión incentiva y fomenta el desarrollo en zonas y comunidades en dificultades.

 

Cotitular

Una persona que promete devolver un préstamo en caso de que el prestatario original no lo haga. Solo se solicita un cotitular cuando el solicitante no cumple con los requisitos para obtener un préstamo (cada solicitud de préstamo que hace se evalúa por sus propios méritos). La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA) determina cuándo un acreedor puede buscar al cónyuge de un solicitante como cotitular. En general, dl cónyuge no debe avalar un préstamo empresarial, a menos que sea socio, director, funcionario de la empresa, o accionista de una sociedad anónima cerrada. Sin embargo, los documentos que un cónyuge puede tener que firmar y la responsabilidad que puede contraer dependerán de las circunstancias; por ejemplo, si los bienes que garantizan el préstamo son de propiedad conjunta o si la ley estatal considera los bienes conyugales como bienes gananciales.

 

Cuenta de crédito

Cuenta que un consumidor o una empresa tiene en una institución financiera u otra entidad que le permite comprar bienes y pagarlos más adelante.

 

Organización de Reparación de Crédito

Persona u organización que vende, proporciona, realiza o ayuda a mejorar el registro, el historial o la calificación crediticia de un consumidor (o eso es lo que dice) a cambio de algún tipo de pago.

Utilización de crédito

Importe del crédito en uso comparado con el importe del crédito concedido por una entidad crediticia.

Solvencia

Término utilizado para describir el acceso al crédito de una persona. Las personas que han establecido un crédito y han mantenido un historial crediticio positivo se consideran solventes (es decir, presentan un riesgo aceptable para la concesión de créditos adicionales, que se basa en su capacidad y voluntad de pagar las deudas pasadas y actuales)..

Número DUNS

Identificador único de nueve dígitos para las empresas que Dun & Bradstreet utiliza para los informes de crédito empresarial.

Número de Identificación del Empleador (EIN)

Número utilizado para identificar una entidad comercial; también se conoce como número de identificación fiscal federal. Las empresas necesitan un EIN para realizar transacciones, como la apertura de cuentas y el cumplimiento de sus obligaciones fiscales.

 

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA)

Ley que prohíbe la discriminación por motivos de raza, color, religión, nacionalidad, sexo, estado civil, edad, recepción de asistencia pública o ejercicio de buena fe de cualquier derecho resultante de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor (Consumer Credit Protection Act).

Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA)

Ley que promueve la exactitud, imparcialidad y privacidad de la información de los archivos de las agencias de informes de los consumidores.

Ley de Transacciones de Crédito Justas y Exactas (FACTA)

Ley que enmienda la Ley de Informes de Crédito Justos (FCRA) mediante la adición de disposiciones para mejorar la exactitud de los registros crediticios de los consumidores. Les otorga a los consumidores el derecho de acceder a un informe crediticio gratuito anual emitido por las agencias de informes crediticios. La FACTA también exige que los consumidores reciban avisos de precios basados en el riesgo y puntuaciones de crédito en relación con las denegaciones u ofertas de crédito menos favorables. Además, agrega disposiciones destinadas a prevenir y mitigar el robo de identidad.

Estados financieros

Conjunto de documentos que representan la situación financiera de una empresa. En general, estos estados incluyen un balance general, un estado de pérdidas y ganancias y el estado del flujo de efectivo.

Embargo

Proceso legal en el que una entidad crediticia intenta recuperar el saldo de un préstamo que un prestatario ha dejado de abonar y lo obliga a ejercer su derecho de vender lo que puso en garantía de dicho préstamo a fin obtener los fondos adeudados. Por ejemplo, cuando le solicitó dinero a una entidad crediticia para comprar su casa, acordó que, en caso de no poder pagar el préstamo, la entidad crediticia puede ejecutar la hipoteca y apropiarse de la casa.

Garantía

Promesa legal de una persona de devolver un préstamo empresarial o línea de crédito. Ofrecer una garantía personal significa que, si la empresa no puede pagar sus deudas, el garante responderá personalmente.

Consulta dura (del informe de crédito)

Sucede cuando una entidad crediticia verifica el crédito de un consumidor o empresa y utiliza la información para decidir sobre un préstamo (también conocidas como información dura). Estas consultas son uno de los factores que se tienen en cuenta a la hora de calcular la puntuación de crédito personal (vea también consulta).

Consulta (del informe de crédito)

Solicitud para acceder a su expediente crediticio. Se suelen clasificar en dos tipos: consultas duras o blandas (vea también consulta dura y consulta blanda).

Pagos a plazo (para una cuenta de crédito o un préstamo)

Acuerdo contractual en el que un prestatario proporciona una suma de dinero a cambio de pagos realizados en montos iguales a lo largo de varios años.

Juicio

Embargo por orden judicial de una deuda contraída con un acreedor.

Embargo

Reclamo legal de una propiedad.

Línea de crédito

Acuerdo en el que la entidad crediticia desembolsa fondos a medida que se los solicitan, hasta alcanzar un límite predeterminado. El cliente puede pedir prestado y reembolsar repetidamente hasta alcanzar el límite dentro del plazo acordado y aprobado, que se define en el acuerdo contractual.

Historial de crédito personal

Registro, también conocido como expediente o perfil de crédito del consumidor, del historial de gestión del crédito de una persona. Incluye información sobre las cuentas de crédito individuales y que se cerraron en un periodo de tiempo.

Informe de crédito personal

Documento elaborado por una agencia de informes de crédito del consumidor en el que se detalla la información sobre una persona o empresa, a partir de los datos del historial de crédito personal o empresarial respectivamente.

Puntuación de crédito personal

Número que representa la solvencia de una persona. La puntuación de crédito ayuda a predecir la probabilidad de que un prestatario devuelva el préstamo dentro de los plazos acordados. Los modelos de puntuación utilizan los datos de los informes de crédito (vea también puntuación de crédito empresarial).

Registro público (del informe de crédito)

Información relacionada con asuntos legales sobre la gestión del endeudamiento. Las facturas impagas que no se resuelven por la vía judicial pueden convertirse en registros públicos. Algunos ejemplos de registros públicos que suelen incluirse en los informes de crédito empresarial son las declaraciones de quiebras y los embargos.

Consulta blanda (del informe de crédito)

Cuando un particular o una entidad crediticia consulta un informe de crédito de un consumidor o una empresa con fines exclusivamente informativos o educativos; por ejemplo, para analizar las cuentas existentes o evaluar nuevas ofertas. Las consultas blandas no afectarán su puntuación de crédito.

Préstamos 7 (a) de la Administración de Pequeñas Empresas

Un programa de garantías de préstamos que permite a las entidades crediticias participantes asumir riesgos que de otra manera no podrían tomar. Para que una empresa sea elegible para el Programa de Préstamos 7(a) de la SBA, debe cumplir con los estándares de tamaño, ser considerada pequeña dentro de la industria a la que pertenece según la definición del Sistema de Clasificación Industrial de América del Norte (North American Industry Classification), operar con fines de lucro y contar con un capital para inversiones razonable. Además, los solicitantes deben hacer, o tener el objetivo de hacer, negocios en Estados Unidos o en sus territorios. Los solicitantes también deben haber intentado utilizar otros recursos financieros, como activos personales, antes de solicitar un préstamo.

Acreedor comercial

Empresa que aún no recibió el pago de los bienes y servicios que les proporcionó a otras empresas.

Código Comercial Uniforme (UCC)

Conjunto de leyes promulgadas por varios estados para dar coherencia al derecho mercantil en todos los territorios. Incluye instrumentos negociables, ventas, transferencias de acciones, recibos de depósito y de almacén, y conocimientos de embarque.